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银行LPR改革将迎首次考核:信贷系统改造进行中

  责任编辑:小陆   发布日期:2019-09-29 10:31:12  ?#34892;?#26399;至:2019-09-29  来源?#33322;?#38754;-地产  浏览次数 521 次

阅读声明:文章内关于户型面积的表述,除了特别标明为套内面积的内容外,所涉及户型面积均为建筑面积。

LPR改革以来,考验各家银行风险定价能力的首次考试来了。

9月底,银行LPR改革将迎来第一个考核时点,各家银行正紧锣密鼓推动LPR贷款落地。

界面新闻?#38054;?#20102;解到,已有多家银行规定,新发放对公贷款参考新LPR(Loan Prime Rate?贷款基础利率)定价,动作较快的银行于8月末启动,较晚的也将于国庆后推行。

现阶段大部分银行对公贷款采用“倒推”方式定价,定价上依然参考基准利率,得到贷款利率后倒推确定需要在相应期限LPR上加减多少个基点,切换前后利?#26102;?#21270;不大。

与此同?#20445;?#38134;行也在抓紧进行LPR信贷系统和FTP(Funds Transfer Pricing?内部转移定价机制)改造,前者考验银行风险定价能力,后者是银行绩效考核、资源配置、风险管理、产品定价的重要工具。

对公普遍采用“倒推式定价”

根据央行规定,截?#20004;?#24180;9月末,全国性银行?#21040;?#34701;机构新发放贷款中,应用LPR做为定价基准的比例不少于30%,截至12月末该占比不少于50%,截至2020年3月末占比不少于80%。

界面新闻?#38054;?#20102;解到,银行开始逐?#36739;?#23545;公客户推广LPR,已有多家银行规定新发放对公贷款参考新LPR定价,其中动作较快的银行于8月末启动,较晚的也将于国庆后推行。

?#30333;?#34892;近期已经下发通知,要求新发放对公贷款参考新LPR定价,合同模版都改了。”某股份行对公信贷人士告诉界面新闻?#38054;摺?/p>

他向?#38054;?#23637;示了最新的贷款合同模版,贷款利率定价上由过去基准利率上下浮动倍数,改为以首笔提款日或每笔提款日前一日的LPR加减基点。

“我们行是9月27日起新增对公贷款参考新LPR定价,个人住房按揭贷款从10月8日起全部参考LPR定价。”某国有大行人士告诉?#38054;摺?/p>

多?#27426;?#20844;贷款人士告诉界面新闻?#38054;擼?#26242;时来看企业端影响不大。“企业最关心的是利率,但切换到LPR后贷款利率基本没有变化。”一?#27426;?#20844;人士指出。

他透露,现阶段大部分银行对公贷款采用“倒推”方式定价,定价上依然参考基准利率,得到贷款利率后倒推确定需要在相应期限LPR上加减多少个基点,所以切换前后利?#26102;?#21270;不大。比如一笔一年期贷款报价按基准利率上浮30%,切换到LPR,就是最新一年期LPR(4.2%)加145.5个基点。

“这只是在合同表述上更改为以LPR定价,定价仍参考基准利率,这是银行短期的应对策略,因为很多银行资产价格定价体系、FTP系统还没有调整完毕。”兴业研究高级分析师孔祥认为,?#23548;?#19978;真正的信贷定价应该是无风险利率加上风?#25214;?#20215;,同时考虑?#24335;?#20379;给和需求?#23548;是?#20917;形成最终价格,这将极大考验各行风险定价能力。

改革后LPR每月更新报价,理论上企?#24471;?#26376;贷款利?#35782;?#26377;可能发生变化。但多位贷款人士告诉界面新闻?#38054;擼?#29616;阶段LPR浮动?#25442;?#36896;成企业支付的利息频?#21271;?#21160;。

一位股份行人士告诉?#38054;擼?#30446;前对公贷款中一年期贷款占比较高,这部分贷款大多采用固定利率。虽然参考新LPR定价,但合同期内利?#20351;?#23450;,?#25442;?#38543;着LPR变化而变化。

中长期贷款占比?#31995;停?#22810;采用浮动贷款利率。合同期内如果LPR发生变化,在下一个重定价日,以新的LPR加减之前确定的基点确定贷款利率。

界面新闻?#38054;?#20102;解到,虽然LPR每月更新报价,银行普遍规定浮动贷款利率按照年度调整,很少“一月一?#40140;薄ⅰ?#19968;季度一?#40140;薄?/p>

“如果按照月度调整,企业支付的利息频?#21271;?#21160;,同时银行内部系统改造带来很大难题。”分析人士指出。

“现阶段我们遇到的问题主要是是怎么向客户解释、推广LPR贷款,?#34892;?#23458;户还不理解,”某大型股份行人士指出,“等到银行系统搭建成熟后,不采取倒推方式,完全采用市场化定价,贷款时点的选择就很重要。可能这个月贷完款,下个月LPR就下降,贷款利率也跟着下来,先贷款的企业就?#25442;?#31639;了。”

信贷系统大改造

LPR市场化特征对银行系统提出了较高要求。

“我们行之前?#22836;?#25918;过基于旧LPR定价的贷款,但旧LPR仅有1年期一个品种,现在增设了5年期以上品种,近期我们行的LPR贷款系统正在调整。“一家国有大行资产负债部人士向界面新闻?#38054;?#36879;露。

某大型股份制券商银行分析师告诉?#38054;擼?#24456;多大行和股份行已经采用LPR贷款系统,但旧LPR常年不浮动,银行输入?#38382;?#26102;将?#38382;?#35774;定为固定值。现在LPR浮动起来,还多增加一个品种,银行内部需要进行信贷系统改造。

“对这些已经采用LPR定价的大行和股份行,系统改造?#35759;?#19981;大,从招标、中标到系统更新、测试,3到6个月大致能够完工。?#35759;?#36739;大的是之?#23433;?#29992;基准利率定价系统的城商行、农商行,改造工程比较大。“该分析师说道。

兴业银行回复界面新闻?#38054;?#31216;,该行于2016年完成第三代核心系统,能根据利率市场化后可能面对的业务场景将各项业务元素做?#38382;?#21270;处理,支持通过?#38382;?#37197;置定制各类产品,现在仅需通过?#38382;?#37197;置即可从系统上支持使用LPR1年期和5年期贷款定价。零售个贷系统相对独立,需对新增的5年期LPR做相应改造,改造工作量较小,目前已于计划时间内完成。

“贷款系统改造只是一部分,LPR改革推动利率市场化,考核各家银行对资产的风险定价能力,看重银行对信贷资产本身的理解。“孔祥认为。

银行FTP改造也被?#28216;?#20851;键,FTP是银行绩效考核、资源配置、风险管理、产品定价的重要工具。

银行存贷业务?#22836;?#23384;贷业务的FTP双轨运行,过去存贷业务的FTP定价基?#35760;?#32447;主要输入变量是央行基准利率,在这个基础上按?#27426;?#35268;则调整形成存贷款FTP价格。

“相较于信贷系统的改造,行内FTP改造更为复杂。未来FTP算法如何确定,怎么跟银行授信、成本管理、风控相结合,这些都是难点。”上述分析师指出。

孔祥认为,此前个别银行总行给到经营单位(分支行)的存贷业务FTP价格浮动不明显,未来FTP浮动将更快、更加市场化,银行需要更加完?#39057;腇TP体系来接收市场利率的变化,才能以更灵活的贷款FTP价格下达给分支行。

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